أصحاب المنازل في كندا على حافة الهاوية.. مضطرون لبيع منازلهم برغم ارتفاع أقساط الرهن العقاري

مع مواجهة المزيد والمزيد من أصحاب المنازل لتجديد الرهن العقاري بأسعار فائدة أعلى بشكل مدهش، يواجه البعض الاحتمال المخيف المتمثل في الاضطرار إلى بيع منزل لم يعد بإمكانهم تحمله.

لكن الخبراء يقولون إنه على الرغم من أن هذا الخيار قد يكون مطروحًا على الطاولة، إلا أن هناك خطوات يمكن لأصحاب المنازل الذين يعانون من ضغوط مالية اتخاذها قبل وضع علامة "للبيع" على حديقتهم الأمامية.

وقالت بيكي ويسترن ماكفادين، مديرة التدريب المالي في بنك كريديت كندا: "علينا أن نعترف في البداية بأن بيع المنزل قد يكون في نهاية المطاف الخيار الوحيد لبعض أصحاب المنازل".

ومع ذلك، قالت إنه يجب على أصحاب المنازل البدء بإعادة تنظيم إنفاق أسرهم، من خلال النظر إلى الأموال الواردة والخروج، بما في ذلك النفقات المتكررة على صيانة المنزل وإصلاح السيارات والفواتير الطبية.

وستكون الخطوة التالية هي جمع كل الأفكار المحتملة على الورق لإيجاد سبل لتنويع مصادر دخلهم. وقد يعني ذلك الحصول على وظيفة ثانية، أو طلب زيادة في الراتب في العمل، أو استئجار غرفة في المنزل، كما اقترح ويسترن ماكفادين.

وحذرت قائلة: "كن واقعيا".

إجراءات جذرية لخفض الإنفاق

وحذرت أيضًا من أنه في الحالات الصعبة، قد تكون هناك حاجة إلى إجراءات جذرية لخفض الإنفاق.

وقالت: "هذا ليس الوقت المناسب للتركيز على الاستغناء عن مشروب اللاتيه". "أنت تريد التأكد من قيامك بإجراء بعض التغييرات الكبيرة ويجب أن تكون مستدامة."

واقترحت على أصحاب المنازل وضع أي أموال نقدية فائضة في رهنهم العقاري الحالي بدفع مبلغ مقطوع قبل تجديده بمعدل أعلى للمساعدة في إدارة الدفعة الشهرية المتزايدة المتوقعة.

يمكن لأصحاب المنازل أيضًا طلب المساعدة من مستشار مالي أو مخطط مالي معتمد لقياس الشكل الذي يمكن أن يبدو عليه نمط الحياة الميسور التكلفة والمستدام، وفقًا لتوني سالجادو، مؤسس شركة أ إم إس ويلث. 

وقال إنه مع اقتراب موعد تجديد الرهن العقاري، لا تفترض أن العرض الأول الذي يقدمه المقرض هو أفضل سعر.

وقال: "إذا أتيحت لك الفرصة للعمل مع وسيط رهن عقاري، فتأكد من التسوق". "لأن التوفير بنسبة واحد في المائة أو نصف في المائة يمكن أن يكون ذا قيمة كبيرة في بيئة اليوم."

إن استهلاك الرهن العقاري واختيار الخيار الأنسب بين المعدلات الثابتة والمتغيرة وإيجاد أفضل عرض للسعر يمكن أن يساعد أيضًا في تخفيف عبء المعدلات الأعلى عند التجديد.

تتجاوز معدلات الرهن العقاري الحالية لدى البنوك التقليدية 5 في المائة، ويمكن أن تكون المعدلات مع المقرضين البديلين أعلى من ذلك. ويقارن ذلك بمعدلات الرهن العقاري التي تقل عن ثلاثة في المائة خلال الوباء عندما كان سعر الفائدة القياسي لبنك كندا منخفضا للغاية.

وأشار سالجادو إلى أن هناك اعتقادًا شائعًا بأن الارتفاع السريع في معدلات الرهن العقاري يؤثر فقط على الأسر ذات الدخل المنخفض أو المتوسط.

وقال "إنه أمر مضلل بعض الشيء". "سواء كنت من ذوي الدخل المنخفض أو من ذوي الدخل المرتفع، بشرط أن يكون لديك رهن عقاري، فإن هذه المعدلات تؤثر عليك".

التكيف مع تكاليف الاقتراض المرتفعة

ومع ذلك، قال سالجادو إن الشخص ذو الدخل الأعلى قد يكون قادرًا على التكيف بشكل أفضل مع تكاليف الاقتراض المرتفعة من خلال التنقل بين الأصول أو رأس المال أو مدخرات التقاعد.

"عندما نعمل مع الأشخاص ذوي الدخل المنخفض الذين لديهم رهن عقاري أعلى، فقد لا يأتون مع الكثير من الحسابات الاستثمارية الأخرى التي يمكنك تعديلها أو تحريكها للمساعدة في تعويض تلك التكاليف."

وقال سالجادو إن بعض أصحاب المنازل الأصغر سنا يلجأون إلى والديهم للمساعدة في مواكبة ارتفاع أقساط الرهن العقاري، كنوع  السعى للمطالبة بالميراث المتوقع في توقيت مبكر.

وأضاف: "نرى ذلك يحدث في مجتمعنا". "الكثير من الأجيال الأكبر سنا يرغبون في رؤية ثمار عملهم الشاق تعود بالنفع على الأسرة وهم لا يزالون على قيد الحياة."

ومع ذلك، إذا تم استنفاد جميع هذه الخيارات، فقد يعني ذلك أن الوقت قد حان للمضي قدمًا.

وقال ويسترن ماكفادين: "إن الرهن العقاري هو عادة آخر شيء قد يتخلى عنه شخص ما". "من المحتمل أنهم وصلوا إلى الحد الأقصى لبطاقاتهم الائتمانية وخطوط الائتمان الخاصة بهم، وفي تلك المرحلة، لم يروا أي بدائل أخرى.

وقالت: "أنت تريد بعد ذلك اتخاذ الإجراءات"، والتي قد تشمل البيع أو حبس الرهن أو تسليم المنزل.

واقترح ويسترن ماكفادين على أصحاب المنازل أن يفكروا في اختيار البيع بدلًا من حبس الرهن لتجنب بيع العقار بأقل من القيمة السوقية وتكبد التكاليف التي قد تنشأ في حالة الاستسلام.

نهاية مسؤوليات صاحب المنزل

ونظرًا لأن ارتفاع أسعار الفائدة يؤثر سلبًا على نشاط سوق الإسكان، مما يزيد من صعوبة حصول أصحاب المنازل  على السعر الذي يتوقعونه من البيع.

يمكن أيضًا أن يكون التحدث إلى أمين الإعسار المرخص خيارًا للمساعدة في تخفيف ضغوط بيع المنزل وإدارة الديون.

وحذرت من أن بيع العقار لا يعني بالضرورة نهاية مسؤوليات صاحب المنزل. لا يزال يتعين على أصحاب المنازل دفع مصاريف المرافق المتبقية والتأمين على المنزل حتى يتم نقل الملكية.

"إنها ليست نزهة خالصة."

إذا تم بيع المنزل بخسارة، قال ويسترن ماكفادين إن صاحب المنزل مسؤول عن تغطية الفرق - من المحتمل أن يأتي من استثمارات أخرى أو مراجعة خيارات أخرى مثل اقتراح المستهلك أو الإفلاس.

وبعد بيع المنزل يأتي السؤال الأكثر وضوحا: "ثم ماذا؟"

وقال ويسترن ماكفادين إن الأشخاص الذين باعوا منازلهم عليهم أن يواجهوا سوق الإسكان مرة أخرى - مع ارتفاع أسعار الفائدة، وارتفاع أسعار الإيجارات بشكل كبير، وأزمة القدرة على تحمل التكاليف بشكل عام.

وأضافت: "هناك اعتقاد بأن أسعار الفائدة ستنخفض مرة أخرى". "لكن هذا قد لا يحدث لسنوات."

"أي شخص سيجدد عقده خلال العام أو العامين المقبلين سيشعر بالتأكيد بهذا الألم."